【知识点10】保险市场介绍
一、保险市场概述
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险服务，即各类保险商品。
1.保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
2.保险的相关要素
(1)保险合同
保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
保险合同的当事人：投保人、保险人
保险合同的内容：保险双方的权力义务关系
保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。因此，保险合同不仅适用《保险法》，也适用《合同法》和《民法通则》等。
(2)投保人
含义
与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
条件
具备民事权利能力和民事行为能力、承担支付保险费的义务
(3)保险人
含义：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
特征
保险人仅指从事保险业务的保险公司，其资格的取得只能是符合法律的严格规定
保险人有权收取保险费
保险人有履行承担保险责任或给付保险金的义务
(4)保险费
含义：是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成经济损失的补偿所预先支付的费用。
保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。
注：保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。缴纳保险费是被保险人的义务。
(5)保险标的
保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。
(6)被保险人
含义：其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
特征
保险事故发生时遭受损失的人；
享有保险金请求权的人；
资格一般不受限制：投保人自己，投保人以外的第三人
被保险人可以是无民事行为能力人
(7)受益人
受益人：保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，投保人变更受益人时须经被保险人同意。
(8)保险金额
保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。
3.保险产品的功能
风险转移，损失分摊功能，保险提供了一种分摊损失的机制。
损失补偿功能
资金融通功能
4.保险相关原则
(1)保险利益原则
保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
(2)近因原则
近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效、起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。
如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。
(3)损失补偿原则
保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。
一般来说，财产保险遵循该原则，但是由于人的生命和身体价值难以估计，所以人身保险并不适用该原则。
实际运用过程中，应当以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限。
(4)最大诚信原则
最大诚信是指诚实、守信。
保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同。
5.保险市场主要产品
(1)按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险
①社会保险：通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。这种保险具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。
中国的社会保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。
②商业保险：保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。
(2)按照保险标的划分为人身保险和财产保险
①人身保险：以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。
★银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。该类产品的最大特点是将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来，其给付的保险金由两部分组成：一部分是风险保障金，一部分是投资收益。
②财产保险：以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。
★保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产和经济性利益。
二、保险市场在个人理财中的运用
不论生命周期处于哪一阶段，个人(家庭)保险已经成为理财规划的一个重要组成部分。保险产品可以帮助人们解决死亡、疾病、意外事故等所致的经济困难等问题，同时很多产品还能为客户带来不错的保险金收入。目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。
